¿Cuánto le cuesta a tu restaurante cobrar con tarjeta?

¿Cuántos clientes pagan con tarjeta?

Casi todos los comercios pequeños y los locales de hostelería aceptan ya la tarjeta. El Banco de España lo mide en su Estudio sobre hábitos en el uso del efectivo. Estos son los datos de 2025:

La aceptación de la tarjeta subió 2 puntos respecto a 2024, y la del móvil, 4. El móvil también gana como forma de pago principal: en 2024 lo era para el 11 %.

¿De qué se compone la comisión de la tarjeta?

Lo que pagas por cada cobro se llama tasa de descuento. Según el Reglamento europeo de tasas de intercambio, es la comisión que paga el comercio a su proveedor por los pagos con tarjeta. Ese proveedor de cobros puede ser tu banco o una empresa de pagos. Dentro van tres partes:

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Los topes están en los artículos 3 y 4 del Reglamento (UE) 2015/751 y se aplican desde el 9 de diciembre de 2015. Según el propio Reglamento, la tasa de intercambio es «una parte muy importante» de lo que se cobra al comercio en cada pago con tarjeta.

Pero no es la única. En un informe de 2019, el Banco Central Europeo recogía que, según algunos participantes del mercado, las marcas internacionales de tarjetas habían subido sus tasas. Y que eso compensaba buena parte de la bajada de las tasas de intercambio.

No todas las tarjetas tienen tope. El Reglamento no se aplica a las tarjetas de empresa ni a las de sistemas como American Express o Diners Club. Y en las tarifas publicadas de Square y de Stripe, las tarjetas de fuera del Espacio Económico Europeo pagan más.

Tienes derecho a ver el desglose. Tu proveedor tiene que ofrecerte tasas separadas por categorías y marcas de tarjeta, salvo que le pidas por escrito una sola (artículo 9). Y darte, de cada cobro, lo que te ha cobrado, con la tasa de descuento y la de intercambio por separado (artículo 12).

¿Cuánto cobra cada uno?

Muchos bancos no publican la tasa de sus datáfonos: pide la tuya por escrito y desglosada. Otras empresas sí publican su tarifa. Estas son las de España para cobrar en el local, consultadas el 29 de septiembre de 2026. Al lado, lo que costaría el ejemplo con cada una:

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Las tarifas de Square y de Stripe son para tarjetas del Espacio Económico Europeo. SumUp recomienda Pagos Plus si cobras 3.200 € o más al mes, y ofrece condiciones a medida a partir de 10.000 € al mes. El lector de tarjetas va aparte: Square y Stripe lo venden por separado.

Para cobrar online, en tu web o tu app, Stripe publica un 1,5 % + 0,25 € con una tarjeta estándar del Espacio Económico Europeo. Square, un 1,4 % + 0,25 €.

¿Por qué pesa más en los cobros pequeños?

El fijo por cobro es el mismo en un café que en una cena. Por eso, cuanto más pequeño es el cobro, más porcentaje se lleva. En el local, con la tarifa del ejemplo, 1,25 % + 0,05 €. Online, con la de Stripe, 1,5 % + 0,25 €:

En un pedido online de 22 €, con la tarifa de Stripe, se quedan 0,58 €. Si tus cobros son pequeños, fíjate sobre todo en el fijo. Si cobras mucho con tarjeta, en el porcentaje y en las cuotas.

La comisión se calcula sobre lo que cobras, con el IVA incluido. Por eso la calculadora te pide las ventas con IVA.

La calculadora: lo que te cuesta a ti

¿Puedo cobrar un recargo por pagar con tarjeta?

Con las tarjetas de particulares más habituales, no. Lo prohíbe la Directiva europea de servicios de pago, la (UE) 2015/2366, que en España se incorporó con el Real Decreto-ley 19/2018. La Comisión Europea lo resume así: si la tasa de intercambio de esa tarjeta tiene tope europeo, el comercio no puede cobrar un recargo al consumidor.

La web oficial de la Unión Europea para los ciudadanos añade que la norma vale en la tienda y online. Y que no se aplica a las tarjetas de empresa ni a las de sistemas como American Express o Diners Club. Con ellas, «es posible que haya que pagar comisión».

Aun así, si el cliente es un particular, en España hay un límite. Lo pone la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios. No puedes cobrar por usar un medio de pago más de lo que te cuesta a ti, y te toca probarlo (artículo 60 ter). Además, cualquier pago extra necesita que el cliente lo acepte de forma expresa antes (artículo 60 bis). Si piensas cobrar algo por esas tarjetas, pregunta antes a tu asociación de hostelería o a consumo de tu comunidad.

Si decides no aceptar algunas tarjetas, por ejemplo las de empresa, avísalo. El Reglamento europeo pide que se vea con claridad en la entrada y en la caja. Y en tu web, antes de que el cliente compre.

¿Puedo pedir un importe mínimo para pagar con tarjeta?

No hemos encontrado una norma estatal que lo regule. La Dirección General de Consumo de la Junta de Andalucía dice que un restaurante puede rechazar la tarjeta por debajo de un importe. Eso sí, tiene que avisarlo antes al cliente.

La misma Junta recuerda que el restaurante puede no aceptar tarjeta. Lo que no puede es negarse a cobrar en efectivo en pagos de menos de 1.000 €, que es el límite legal.

En la práctica, si pones un mínimo, que se vea antes de pedir: en la entrada o en la carta. Revisa también el contrato de tu datáfono, que puede tener sus propias condiciones. Y ten en cuenta que las normas de consumo pueden cambiar de una comunidad a otra.

¿Cómo pago menos por cobrar con tarjeta?

1. Haz la cuenta cada mes. Lo que pagas ÷ lo que cobras con tarjeta. Apúntalo con el resto de tus números del mes.
2. Pide el desglose. Por tipo de tarjeta y por marca. El Reglamento europeo te da derecho a verlo, y te dice dónde se va el dinero.
3. Compara según tu cobro medio. Con cobros pequeños, suele salir mejor la tarifa con menos fijo. Con mucho volumen, una cuota con un porcentaje bajo puede compensar: en el ejemplo, 0,75 % + 19 € al mes sale por 131,50 €, frente a 237,50 €.
4. Lleva tus números al banco. Lo que cobras al mes con tarjeta y en cuántos cobros. Con eso puedes pedir una oferta concreta.
5. Mira lo que no es comisión. El alquiler del datáfono, el lector, la permanencia y las cuotas de tu programa de caja. Lo contamos en la guía de cuánto cuesta un TPV.
6. Online, vende en tu web. En las plataformas pagas un 30 % o más: Uber Eats publica un 30 % cuando reparte ella. En tu web no pagas comisión a una plataforma: pagas la pasarela de pago y, si repartes tú, el reparto. Te lo contamos en la guía de la web de pedidos propia.

Precios y normas consultados el 29 de septiembre de 2026 en las páginas oficiales. Pueden cambiar.